‘당신이 내는 이자가 정말 어려운 이웃을 돕는다. 굳이 외상을 낼 필요가 없는 사람도 하하야에서 책을 사면 어려운 이웃에게 당신의 포인트를 기부할 수 있다.’

회사가 기부를 한다는 뜻인가요?
아니면 회사수익 구조상 이자와 포인트로 번 돈이 다시 재투자 되고, 그러므로 더 많은 불우이웃들이 외상으로 책을 구매할 수 있어서 좋다는 의미인가요?

기사님이 쓴 기사에서 ‘포인트를 기부할 수 있다’가 뜻하는 바는 아마도 회사 수익 구조상 포인트가 책구매에 다시 사용되어 더 많은 금액을 빌려줄 수 있고 그것이 책조차 사기 어려운 정말 어려운 이웃들에게 혜택으로 작용한다는 뜻 같습니다. 하하야 서비스를 이용하는 사람들이 대부분 그런 사람들일테니 하하야에 많은 포인트가 돌아가면 그것이 곧 어려운 사람들에게 ‘기부’하는 효과가 생긴다는 것이지요.
그리고 마이크로크레딧과 사채의 차이를 아시는 분들이 많지 않으신 것 같은데, 대금을 빌려주고 그 이자를 받는다는 개념만 가지고 같다고 놓는 것은 정말 아닌 듯 합니다. 사채나 대부업으로 노벨상은 주지 않아요. 그러나 마이크로크레딧은 유엔의 세계 빈곤퇴치 프로그램에서도 자주 언급되고 방글라데시의 그라민은행은 마이크로크레딧으로 노벨평화상을 받았습니다.
마이크로크레딧 사업은 작은 돈이라도 그조차 없어서 어려운 사람들을 위한 사업입니다. 많은 공공사업자들이 수익모델이 없어서 좋은 사업들을 접거나 중단하는 경우가 많은데 이 마이크로크레딧은 수익모델을 가지면서도 사업자체가 사회에서 어려운 사람들을 돕는 좋은 사업모델입니다.
하지만 사업화하기 쉬운 것은 아닙니다. 예를 들어 만원을 빌려주고 한달 3%이자인 300원을 받기 위해 사람을 고용하고 전화하고 관리하는 일은 비즈니스 상으로 손해입니다. 사채나 대부사업이 괜찮은 이유는 금액이 최소한 100만원 이상은 되며 이율이 높기 때문이죠. 그렇지 않으면 이것은 괜찮은 사업이 아닙니다.
마이크로크레딧이 가능하게 된 이유는 인터넷 덕분입니다. 인터넷으로 빌려주게 되면 관리운영비가 기하급수적으로 낮아지죠. 그래서 마이크로크레딧이 가능한 것입니다. 물론 난관은 많죠. 액수가 작기 때문에 대단히 많은 다수의 사람들이 이용하게 될텐데 이들에게 개별로 지출되게 될 비용이며 맞상대하는 일 등 운영을 잘해야 될 것입니다.
그리고 마이크로크레딧을 이용하는 소비자 입장도 사채나 대부업과는 조금 다릅니다. 보통 사채나 대부업은 빌려가는 액수가 크면서 이자율까지 높기 때문에 원금을 상환하지 못할 경우 갚기가 더 어려워지는 문제가 있습니다. 순식간에 원금의 몇 배에서 몇 십배가 되는 일도 있지요. 대출해가는 금액도 고액이기 때문에 이자만도 상환하기 어려운 경우가 많습니다. 이것이 사채나 대부업에 대해서 안 좋은 시선을 보내는 가장 큰 이유이지 않을까 합니다.
그러나 마이크로크레딧 같은 경우, 금액 자체가 애시당초 낮기 때문에 고율이 크게 의미있는 숫자는 아닙니다. 예를 들어 한달 3%라고 하면 대부업법상 거의 최고 이율에 육박하는데도 대출금이 만원, 10만원 정도라면 300원에서 3000원 정도 밖에 안됩니다. 1년을 연체한다고 해도 만원이면 5000원이 안됩니다. 이것을 대부업 이자율이라고 일반 사채업과 같이 취급하면 제가 생각하기에 오해와 왜곡이 생길 수 있지 않을까 해요. 이 정도 금액에 대해 오랜기간동안 상환을 하지 않는다는 것은 이율이 높다기 보다 솔직히 채무자의 갚을 의지가 없어서라는 생각이 듭니다. 마이크로크레딧을 운영하는 사람들 입장에서는 이 금액을 받으려고 관리하는 것이 어려운 일인 것이지요.
하하야가 어떨지는 모르겠습니다. 단지 금액을 10만원으로 제한한 점과 책 구매만 이 돈을 쓸 수 있게끔 한다는 점에서 이분들은 마이크로크레딧이 의미하는 바를 정확하게 이해하고 계신 분들이라는 생각을 해봅니다.

제가 2개를 등록해 버렸군요. 위의 글 하나는 삭제 부탁드립니다. 이 글도 삭제해 주시고요.

러시&캐시보다 적은 금액을 외상으로하기 때문에 관리비가 더 많이 나갈 것입니다. 그리고 저는 10%이율에 80일정도 연체했을때를 계산한 적 없습니다. 그거야 하하야 페이지 이율에 잘 나와있겠지요.
아마 포인트를 말씀하신 것 같은데 회사입장에서는 그리 볼 수도 있겠네요. 단지 책 사는데에만 써야할테니까 어느 정도는 계속 묶일 것입니다. 완전한 현금수익과 같이 놓기는 좀 어려울 수도 있는 부분이고 소비자 입장에서는 쓰는 사람보다 쓰지 않는 사람들이 많아서 비용으로 나간다고 보기 애매한 면도 있으니까요. 여하튼 그것과 관련하여 제가 이야기한 것은 소비자 입장입니다. 회사 수익입장에서 말씀드린 것은 아니고요. 다시 잘 읽어보세요.

그리고 정확한 계산을 원하신다면 어느 정도의 소비자들이 포인트를 사용하는지 고려해야 할 것입니다. 왜냐하면 포인트는 현금처럼 바로 나올 수 있는 돈이 아니니까 그 부분을 감안해서 계산하셔야 할 듯 하네요. 예를 들어 포인트로 책을 구매할 경우 그 포인트분에 대해서는 포인트가 쌓이지 않을테니까요. 이런 부분도 고려해야하겠지요. 정확히 계산해 보고 싶으시다면 한 번 이런 부분까지 해보세요.
또한 웹페이지를 살펴보니 요번부터 이자계산 방식이 달라진 것 같습니다. 제가 논의한 것은 새로 바뀌기 전이니까 바로 전 방식의 계산을 말한 것이고요.

제가 생각하기에 이 하하야 서비스는 그렇게 연체를 오래 하라고 만든 것은 아닌 듯 합니다. 연체라는 표현에서도 보이듯 10일 내에 갚기를 희망하는 것 같습니다.
그리고 회사 입장에서 수익이 많을 수도 있겠죠. 난관은 있지만요. 사람들이 외상을 잘 갚아줄 지, 10만원을 책 구매하는데 써서 그나마 10만원 전부를 받기 위해 다니는 거면 좋겠지만, 운이 없게도 1만원,5만원을 쓴 대부분의 소비자들이 갚지않은 외상값 받을려고 신경쓰고 하는 비용 생각하면 정말 수익이 많을 지는 모르겠지만요. 어쨌든 많다고 하면 그것은 다시 책을 구매하는 비용으로 쓰일 것입니다. 특히 처음에 쌓인 10%라는 포인트는 책 사는 것 외에는 쓰고 싶어도 못 쓸테니까요.
전 솔직히 잘 될지부터가 걱정입니다. 뭐 그래도 잘 갚고 해서 잘 됐다고 합시다. 그래서 러시앤캐시만큼 번다고 해요. 그러면 하하야는 사회에 해악을 끼치는 나쁜 일을 한 것인가요?
신용불량자라던가 그런 것을 생각하시는 듯 한데요. 이 서비스가 특별하게 신용불량자를 양산한다거나 하는 일은 없을 것 같습니다. 위 글에서도 말씀드렸듯이 금액이 소액이니까요. 그리고 없는 돈으로도 굳이 책을 사는 사람들이라면, 양심적으로 정당한 채무는 갚으실 분들 같군요. 만약 혹시 안 갚는 분들이 계시다면 그래서 정말 그것으로 인하여 신용불량자가 되는 분들이 계시다면 그것을 가지고 하하야 서비스에게 신용불량자 양산을 조장했다던가 사채업이라던가 책임을 묻고 그래야하는건지… 그런건가요?
하하야 분들이 어떤 마음으로 하는지는 더 봐야 알 수 있겠지만요. 서비스 자체만 놓고 잘 분석해보면 나쁜 서비스는 아닌 것 같습니다. 물론 수익이 날지는 좀 걱정이긴 하지만요.

사람들에게 악덕한 기업을 정확히 알리고 부조리와 정의롭지 못한 일은 그냥 두고 보지 못하는 분이라면 자신의 무지로 인하여 오해와 피해를 보는 선한 사람들이 없도록 지식을 쌓고 책을 읽어서 정확히 알아가는 일에 철저할 것이라 생각합니다. 자칫 잘못하면 무지가 죄가 될 수 있다는 사실을 누구보다도 잘 이해하시는 분들일테니까요.

여기 좋은 책이 있어서 권하고 싶습니다.

‘그라민 은행 이야기(데이비드 본스타인 저,김병순역,갈라파고스 출판사)’라는 책을 권합니다.
이 은행은 대부업으로 2006년 노벨평화상을 받았습니다.
저는 하하야가 그라민 은행같은 곳인지 정확히는 잘 모르겠고,
또 그 기업이 돈을 벌 수는 있는지도 잘 모르겠습니다.
하지만 대부업으로도 빈민들에게 공헌할 수 있다는 사실은 이 은행으로 알았습니다.

‘나도댓글’님 제 논리가 무지해 보이십니까? 어떠한 부분이 그러하지요?
좋은 서비스라고 우기시다 왜 갑자기 저의 무지 탓으로 논점을 우회하시는지요?

제가 님보다 책을 읽지 않는 사람이라고 생각하시나요?

휴. 아주 간단하게 한가지 질문만 더 드리겠습니다.
님이 말씀하신 그 책 속의 기업과 ‘대체’왜 저 하하야 서비스가 동일하다고 생각하시는지요? 그러니까 대체 왜 저 하하야라는 대부업체가 님이 말한 책속의 착한기업과 같다는 것인지 근거를 묻는 것입니다.

정말 지독하시네요. 어빙코피의 논리학입문이라는 책이 있습니다. 그 책 연습문제부터 꼬박꼬박 풀면서 인생을 복습하는 기회로 삼으시기 바랍니다.

국제표준규격 님께서 좋은 책을 권해 주셨군요. 알겠습니다. 연습문제 꼬박꼬박 풀면서 읽어보지요. 인생을 복습하는 좋은 기회가 될 것이라고 하시니 잘 읽어보겠습니다. 분명 답답하고 전달하고자 하시는 바가 잘 전달이 안되는 듯 하여 책을 권해 주신 것이라 생각합니다. 또한 저 역시 무지한 바가 많으니 그에 대해 말씀해 주시는 것은 고마운 일이지요. 제가 어떻게 논리를 잘못펴고 있는 지 배우는 좋은 기회로 삼겠습니다. 감사합니다.

제가 저 책을 권한 이유는 하하야라는 회사가 책 속의 기업과 유사하다는 것에 대해 여기 댓글만으로 설명하기 어려워서 입니다. 그리고 생산적이지 못한 논쟁이 반복될 것 같아서 입니다.
또한 저도 하하야 서비스에 대해서 정확히 잘 알고 있지는 못하니까요. 그러나 대부업이라는 것만으로 너무 나쁘게 생각하시는 것 같아서 권한 것입니다. 저 책을 보시면 제가 긍정적으로 살펴보고 있는 것이 무엇인지 전할 수 있을 것 같아서입니다.
자신의 말이 옳다는 것을 주장하기 위해서 저의 근거를 묻는 것이 아니라, 정말 물으신 질문에 대해 궁금하게 여기신다면, 감정으로 접근하는 것이 아니라 정말 궁금하게 여기신다면 꼭 한 번 보시길 권합니다. 이렇게 서로 책을 읽으면 발전적인 일이 될 수 있겠지요.
여하튼 근거에 대해서 궁금하시다면 일독을 권합니다. 후회는 안하실 것입니다. 그리고 정말 많은 것을 느낄 수 있을 것이라 생각합니다. 저 역시 대부업 하면 무척 질색을 하던 사람이었는데 세상은 참 넓습니다. 마이크로크레딧과 대부업은 다릅니다. 모두 참고하시면 좋으리라 생각합니다.

국제표준규격님 덕분에 논리학에 대해서 배우게 되었습니다. 연습문제 꼬박꼬박이라는 뜻이 무척 의미 있는 말이었다는 것을 직접 문제들을 보니까 알겠더군요. 해답을 보고 싶은 마음 간절하지만 그러면 의미가 없을 것 같아서 한 번 제 힘으로 최대한 풀어보고 있습니다. 재밌는 기회를 주셨군요. 고맙습니다.
답변을 보아하니 여전히 마이크로크레딧에 대해 공부하신 흔적이 보이지는 않는군요. 그라민 은행은 초기 하루 이자율이 10%에 육박했습니다. 국제표준규격님의 기준으로 말하자면 지독히도 악독한 금리를 취하는 대부업이지요. 그러나 노벨평화상을 수상한 훌륭한 사회적 기업이 되었습니다.
제발 부탁드립니다. 말씀을 굳이 할 것이라면 잘 공부를 하시고 말씀해주시길 당부합니다. 마이크로크레딧은 국제표준규격님의 표현을 들자면 ‘악독한 금리를 취하는 대부업’입니다. 그렇게 될 수 밖에 없습니다. 위에서 이야기 했듯이 초소액을 대출하다보니 비용이 많이 들어서 그렇지요. 하지만 노벨평화상 뿐만 아니라 유엔의 개발도상국 구제 프로그램에서도 쓰이고 있습니다. 그래서 저는 신기했던 것이죠. ‘악독한 금리를 취하는 대부업’이 사회를 구제하는데 쓰이고 있다는 사실에요.
물론 그 책을 읽고도 충분히 하하야를 비판할 수 있습니다. 그 때는 생산적인 논의가 될 수 있으리라 생각합니다. 서로 같은 지식을 가진 상태에서 서로 못 본 면들을 이야기할 수 있을테니까요. 국제표준규격님과 그런 논의를 한다면 참 생산적이고 발전적인 일이라고 봅니다.

윗 글 그냥 삭제해주세요.
쓸 가치도 없는 내용임.

전 하하야를 변호하려는 것도 아니고 자선단체라는 말도 아닙니다. 그저 마이크로크레딧에 대해 조금이라도 알아보시고 말씀을 써주셨으면 하는 것입니다.
그라민은행이 노벨평화상을 받지 못했다면, 그래서 그 은행이 얼마나 멋있는 일을 했는지 쉽게 설명하기 어려웠다면(노벨상이라는 말로 이 은행이 한 멋진 일을 한 문장으로 설명할 수가 있죠.)같은 말을 들었을 것 같습니다. ‘그라민 은행이 그래서 자선단체인가요? 아니잖아여 사익을 위한 높은 이자율을 받는거지.’ 라는 말을요. 물론 그라민 은행과 하하야는 다릅니다. 하지만 작은 돈을 높은 이자율로 빌려주는 구조는 같아요. 바로 마이크로크레딧이죠.