[블로터10th] 지급·결제로 살펴본 핀테크 10년사

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국내에서 인터넷뱅킹이 처음 도입된 건 1999년 7월이다. 그뒤 인터넷 붐을 타고 인터넷뱅킹 사용자는 급속히 증가했다. 2015년 기준 인터넷뱅킹 등록 사용자는 약 1억1685만3천명, 국내은행 16곳과 우체국에서 인터넷뱅킹을 서비스 중이다. 그뿐이랴. 이젠 인터넷을 넘어 모바일 기기를 통해 손쉽게 은행 업무를 볼 수 있다. 스마트폰에 신용카드를 내려받아 일반 플라스틱 신용카드처럼 사용할 수 있는 세상이다.

2009년 12월 처음으로 스마트폰 기반 모바일뱅킹 서비스가 시작되면서 누구나 손 안에 은행을 갖게 됐다. 2009년 1만3천명에 불과했던 모바일뱅킹 등록 고객은 2015년 기준 64만791명으로 폭발적으로 늘었다. 이처럼 금융과 IT가 만나면서 금융 서비스에 많은 변화가 일어났다. 비단 인터넷뱅킹과 모바일뱅킹 얘기가 아니다. 스마트폰이 보급되면서 금융서비스를 은행만 할 수 있다는 고정관념은 깨졌다.

카카오와 네이버 같은 플랫폼 사업자, SK텔레콤과 LG유플러스 같은 이동통신사, 신세계나 이베이코리아 유통회사 등이 금융 영역을 넘보고 있다. 이들은 금융기관과 손을 잡고 온라인거래 대금 결제 서비스, 스마트폰을 통한 오프라인 거래 대금결제, 송금 서비스 시장에 뛰어들었다.

금융 서비스도 다양해졌다. P2P 플랫폼을 통해 은행이 아니어도 돈이 필요한 사람에게 돈을 빌려줄 수 있는 ‘P2P 대출’이 등장했고, 알고리즘을 통해 자산분배와 관리를 도와주는 로보어드바이저 시장이 생겼다. 비트코인이라는 디지털 통화도 생겨났으며, 블록체인과 같은 분산원장 기술이 등장해 금융의 패러다임을 바꾸고 있다.

이제 금융과 IT는 떼려야 뗄 수 없는 관계가 됐다. 이번에 블로터에서는 한국은행이 매년 발표하는 ‘지급결제보고서’를 통해 국내 핀테크 10년 흐름을 살펴봤다.

2006 2007 2008 2009 2010

2011 2012 2013 2014 2015

2006년

인터넷뱅킹 확산기

– 인터넷뱅킹 도입 10년째.

– 2005년 9월부터 인터넷뱅킹이 직접 은행을 찾아가서 거래하는 창구텔러 방식을 제치고 최대 금융서비스 전달 채널이 됨.

– 2006년 12월 중에는 인터넷뱅킹을 이용한 업무처리비중(건수기준)이 36.7%에 이르렀으며, 그 뒤를 창구텔러(27%), CD/ATM(25%), 텔레뱅킹(11.3%) 등이 차지했다.

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– 전자금융거래 감시를 위한 ‘전자금융거래법’이 제정. 이 법에 따르면, 한국은행은 전자 지급거래와 관련하여 통화 신용정책의 수행 및 지급결제제도의 원활한 운영을 위해 필요한 경우 금융기관과 전자금융업자 등에 대해 자료제출을 요구하거나 금융감독원에 검사 및 공동 검사를 요구할 수 있다.

2007년

인터넷뱅킹 상승세 지속, 보안성 강화 대두

– 인터넷뱅킹 서비스가 점차 주요 서비스로 자리 잡아가는 기간.

– 창구텔러, CD/ATM, 텔레뱅킹 및 인터넷뱅킹 등 은행의 4대 금융서비스 전달 채널 중 인터넷뱅킹을 통한 업무처리비중(건수기준)은 2007년 12월 중 입출금거래기준으로 23.7%, 조회기준으로는 60.2%를 차지했다.

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– 모바일뱅킹 서비스가 가능해졌다. 이때만 해도 모바일 뱅킹은 고객이 휴대전화나 PDA 등의 이동 통신기기를 수단으로 무선인터넷을 통해 은행 업무를 처리하는 금융 서비스를 뜻했다.

– 금융결제원, 다른 은행 현금자동입출금기를 이용한 모바일뱅킹 서비스를 시작했다. 은행 현금자동입출금기와 휴대폰 간의 통신방식을 표준화해 다른 은행 현금자동입출금기에서 휴대폰을 이용한 예금조회, 현급입/출금, 계좌이체 등을 지원했다.

– 금융정보화추진분과위원회에서 ‘금융 IC카드 보안토큰(공인인증서기반 거래용) 규격’을 제정. 인터넷뱅킹 등 전자금융거래 시 고객의 공인인증서 및 비밀정보 유출을 방지한다는 이유에서다.

– 같은 날 금융정보화추진분과위원회는 ‘금융 IC카드 금융공동망(현금카드) 표준’도 개정해, RF 방식의 CD/ ATM 거래 등을 표준 대상에 추가했다.

2008년

USIM 이용한 휴대폰 결제 가능해져

– 휴대폰에서도 금융 거래를 할 방안이 논의되기 시작한 때. 3세대 이동통신가입자가 늘어나면서 생긴 변화다.

– USIM 칩 안에 카드 정보, 은행계좌정보, 증권계좌정보, 통신 관련 고객정보를 담아 금융 서비스에 활용했다.

– 금융정보화추진분과위원회는 휴대전화를 이용한 금융 서비스를 제공하기 위해 다수 은행 계좌 정보를 하나의 USIM 칩에 넣어 모든 은행의 CD/ATM 기기를 이용할 수 있도록 하는 ‘USIM((Universal Subscriber Identity Module) 등 모바일 칩 기반의 RF 방식 CD/ATM 이용 표준’을 제정했다.

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2009년

스마트폰 기반 모바일뱅킹 태동기
– 오늘날 우리가 스마트폰으로 사용하고 있는 스마트폰 기반 모바일뱅킹 서비스가 등장한 해.

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– 금융정보화추진협의회는 스마트폰을 이용한 모바일뱅킹 수요가 확대되고 있는 점을 고려하여 2009년 12월 스마트폰 기반의 모바일뱅킹서비스 공동구축사업을 금융정보화사업으로 선정했다.

– 금융감독원은 인터넷뱅킹 등 전자금융사고 자금지급정지 제도를 도입했다.

2010년

스마트폰 계좌 이체 서비스 시작

– 스마트폰 기반 모바일뱅킹 공동망이 만들어진 해. 4월부터 각 은행은 공동망을 이용해 스마트폰 기반 모바일뱅킹 서비스를 제공했다.

– 초창기 모바일뱅킹 서비스 대상엔 아이폰과 안드로이드 폰 외에도 옴니아폰도 포함됐다. 스마트폰을 통해 예금조회·이체, 신용카드 업무, 지로 납부 등 은행의 전자 금융서비스를 이용할 수 있는 길이 열렸다.

– 모바일 쇼핑몰 등에서 스마트폰을 통해 실시간 계좌 이체를 이용해 물건을 구매할 수 있게 된 때도 2010년부터다. 당시 국내은행 및 16개 금융투자회사가 참여해 서비스를 선보였다.

– 시각장애인과 고령자들이 자동화기기를 불편 없이 이용할 수 있도록 화면, 안내 음성 등을 표준화한 ‘장애인을 위한 CD/ATM 표준’을 제정했다.

– 후불 교통카드가 논의되기도 했다. 금융 IC 카드 표준의 공인인증서 규격을 변경해 비접촉식 IC 카드를 이 용한 금융거래 시 개인정보 암호화, 전자화폐(K- CASH)를 전국호환교통카드로 사용하기 위한 규격 보완 등 ‘금융 IC 카드 표준’ 개정을 추진했다.

– 마그네틱을 사용하는 현금카드를 IC카드로 전환하자는 움직임이 일었다. 2012년 9월까지 이미 발급된 마그네틱 현금카드 교체를 완료하고, 이후 마그네틱 카드를 이용한 일체의 CD/ATM 거래를 제한한다는 내용이 발표됐다.

2011년

현금카드, 스마트폰으로 들어가다

– 스마트폰을 이용한 모바일 현금카드 서비스가 등장. 스마트폰에 계좌정보와 연결된 현금카드를 담아 금융거래를 할 수 있게 됐다.

– 그동안 스마트폰뱅킹에서 소외당하던 블랙베리도 스마트폰뱅킹을 할 수 있는 길이 열렸다. 금융결제원과 은행이 손을 잡고 은행권 공동 블랙베리 OS가 탑재된 스마트폰으로 계좌이체, 조회 및 신용카드 업무 등 다양한 금융서비스를 이용할 수 있는 은행공동 스마트폰뱅킹 서비스를 시작했다.

– 한국은행이 근거리무선통신(NFC)을 활용한 금융 서비스에 관심을 보이기 시작한 해다. ‘중 장기 금융표준화 추진방안’을 통해 본격적으로 금융 영역에 IT를 더하는 작업이 시작됐다.

2012년

모바일 금융 서비스 확산

– 스마트폰이 3천만대 이상 보급되면서 이를 활용한 스마트폰 뱅킹, 모바일 신용카드와 같은 다양한 모바일 금융서비스가 등장.

– 스마트폰을 사용하는 사람은 2395만명에 이르렀으며, 모바일뱅킹 서비스 이용 금액은 8611억원을 기록했다.

– 이런 분위기에 발맞춰 스마트폰에서 안전하게 금융 거래를 할 방안이 논의되기 시작했다. 마이크로SD(Secure Digital)에 공인인증서, 신용카드 등 다양한 금융정보를 안전하게 수록·관리하기 위한 ‘금융microSD 표준’이 제정됐다.

– ‘금융 마이크로SD 표준’이 만들어지면서 금융기관은 이동통신사업자의 승인이 없어도 독자적으로 고객들에게 다양한 금융 서비스를 제공할 수 있게 됐다. USIM이 아닌 마이크로SD에 정보를 담아 서비스를 제공하면 됐기 때문이다.

– 그 결과 각 은행에서는 앞다퉈 애플리케이션을 출시하며 모바일 금융 서비스를 제공했다.

– 스마트폰뱅킹 서비스가 바다 OS 지원도 지원하기 시작했다.

2013년

앱카드 등장과 공인인증서 대규모 유출

– 스마트폰 사용자가 늘어나고 광대역 이동통신 서비스가 가능해지면서 모바일뱅킹, 모바일카드 서비스 발전이 두드러짐.

– 모바일 뱅킹 자금 이체 규모가 가파른 증가세를 보이며 하루평균 200만건, 1조4천억원을 기록했다.

– 모바일카드는 모바일기기에 저장된 지급카드 정보를 이용하거나 모바일기기를 통해 지급 카드사 네트워크에 접속해 상품 및 서비스 구매대금을 지급하는 서비스다.

– 국내에 모바일카드가 등장한 건 2000년, NFC(근거리무선통신) 등 비접촉 통신기술을 활용한 IC칩 방식이었다. 2013년을 기준으로 통신사 USIM을 이용하지 않는 앱방식의 모바일 카드가 등장했다.

10_2013

– 앱방식 카드는 4월 처음으로 서비스를 시작했다.

– 해킹에 의한 전산 장애, 공인인증서 유출 등 보안사고가 발생했다. 3월20일 고도의 해킹기술을 동반한 APT(Advanced Persistent Threat) 공격이 이루어지면서 인터넷뱅킹 등 지급결제서비스가 일시적으로 중단됐다.

– 이날 공격으로 방송사 3곳과 은행 3곳 웹서버와 직원 PC 등 총 3만2천여대의 컴퓨터가 정지됐으며, 해당 은행의 CD/ATM과 인터넷뱅킹 거래가 약 2시간가량 중단됐다.

– 한국인터넷진흥원에 따르면, 2012년 공인인증서 유출건수는 2012년 PC에서 8건이었다면, 2013년 PC에서 777건, 스마트폰에서 6856건으로 유출 건수가 폭발적으로 늘었다.

– 3월20일 일부 은행에서 발생한 금융전산 사고 이후 금융위원회는 ‘금융전산 보안 협의회’를 설치하고, 금융권 공동 백업전용 센터 구축과 금융 전산망 분리 등 금융 보안 대응체계 강화에 나섰다.

– 후불 교통카드 이용고객을 대상으로 신용카드 결제시 기존의 마그네틱 카드를 단말기에 읽히는 방식이 아닌 교통카드와 같은 터치 방식으로 결제하는 페이온(payOn) 서비스 매장이 늘었다.

– 금융결제원, 스마트폰 지급결제(뱅크월렛) 서비스 시작했다. 은행권에서 발급하는 현금카드와 충전형 선불카드인 뱅크머니를 스마트폰에서 사용할 수 있는 서비스를 선보였다.

– 금융결제원에서 은행 17곳과 손을 잡고 금융 앱스토어 시스템을 구축했다.

– 비트코인에 대한 관심이 높아지면서, 비트코인을 통해 물건을 살 수 있는 상점 10곳이 국내에 등장했다.

2014년

공인인증서 없이 결제할 수 있는 시대 열려

– 비금융기업의 금융 사업 진출이 가능해지고, 공인인증서 의무 사용이 폐지되면서 다양한 간편결제 서비스가 등장. 동시에 금융과 IT를 결합한 핀테크에 대한 관심이 높아졌다.

– 글로벌 IT기업, 인터넷 검색포털, 모바일기기 제조업체 등 비금융기업이 자체 플랫폼을 기반으로 소액지급 서비스 시장에 뛰어들었다.

– 카카오, 네이버 등이 자체 SNS 플랫폼을 기반으로 지급서비스인 ‘카카오페이’와 ‘네이버페이’를 선보였다.

– 온라인 쇼핑몰 결제과정에서 전자결제 시 거치는 인증체계를 간소화하는 정책이 추진됐다. 2014년 5월부터 온라인에서 카드로 결제할 때 공인인증서를 사용하지 않아도 물건을 살 수 있는 길이 열렸다.

– 금융위원회는 전자상거래 결제 간편화 방안을 발표했다. 온라인 상거래를 할 때, 공인인증서 외의 대체인증수단을 제공하고 결제금액에 관계없이 소비자가 인증수단을 선택하도록 허용했다.

– 10월부터는 전자지급결제대행(PG, Payment Gateway)업자가 온라인 신용카드 결제 인증 업무를 수행할 수 있도록 PG 업자에 대해 신용 카드 정보 저장이 허용됐다.

– 1월에 발생한 일부 신용카드사의 대규모 개인정보 유출이 일어났다. 이어 신용카드 단말기 관리업체의 서버가 해킹되어 카드거래 정보 20만건 개인정보가 대량 유출됐다.

– 사고 이후 금융위원회는 ‘금융 분야 개인정보 유출 재발 방지 종합대책’을 발표하고 개인정보에 대한 금융소비자 권리보호 및 금융회사의 책임 강화하겠다고 밝혔다.

– 2014년말 현재 모바일카드 발급장수는 1588만장으로, 모바일카드를 이용한 결제금액도 2014년 중 하루평균 191억원을 기록하면서 모바일카드가 주요 결제 수단 중 하나로 자리 잡기 시작하는 모습을 보였다.

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2015년

비금융기관 중심 금융 서비스 등장

– IT기술을 활용한 다양한 금융 서비스가 생겨나면서, 꼭 은행과 같은 금융기관이 아니더라도 SNS 플랫폼 사업자, 이동통신사, 유통회사 등 비금융회사가 금융 서비스를 선보이기 시작.

– 비금융회사는 대부분은 금융기관과 제휴해 온라인거래 대금결제서비스, 스마트폰을 통한 오프라인거래 대금결제와 송금서비스 등을 선보였다.

– 카카오페이, 네이버페이, 옐로페이, 스마일페이, 페이코, SSG페이, L페이, 시럽페이, 페이나우, 유비페이, 케이페이 등과 같은 전자지급결제대행 서비스가 등장했다.

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– 선불전자지급 서비스로 뱅크머니, 네이버페이, 옐로머니, SSG머니, L페이, T머니, 캐시비, 토스 등이 자리를 잡았다.

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– 금융위원회는 모바일카드 단독 발급을 허용했다. 그 결과 여신전문금융업법상 모바일카드가 신용카드에 포함되면서 부정발급과 같은 피해를 방지할 수 있게 됐다.

– 비대면 인증 수단으로 홍채, 지문과 같은 바이오 정보를 활용하는 방법이 논의됐다. 한국은행은 이 과정에서 바이오 정보의 해킹 위험 및 프라이버시 침해를 막기 위해 ‘바이오 정보 분산관리 표준’을 추진했다.

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– ‘전자금융감독규정 개정안’이 시행되면서 공인인증서 사용의무가 폐지됐고, 직불수단 이용 한도가 기존 30만원에서 200만원으로 늘었다.

– 금융위원회는 IT와 금융 융합을 통한 금융서비스 혁신과 은행 산업 경쟁력을 높이기 위해 인터넷전문은행 도입방안을 발표했다. 그 결과 한국카카오은행(가칭), 케이뱅크은행(가칭)이 예비 인가를 받았다.

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– 비트코인을 통해 분산원장 기술인 블록체인 안전성이 확인되면서 이를 금융 서비스에 적용하려는 시도가 나타나기 시작했다. 골드만삭스, 바클레이즈, JP모건, UBS 등 42개 글로벌 대형은행은 컨소시엄을 결성하고 미국 핀테크 업체인 R3CEV와 제휴해 블록체인을 금융서비스에 활용하기 위한 플랫폼을 공동 개발 중이다.

– 국내에서는 비트코인을 사용할 수 있는 곳은 약 120여 곳에 이른다.

– 동전 없는 사회(Coinless Society) 추진과제를 세웠다. 거스름돈 등 소액 동전 사용을 카드에 충전하거나 계좌입금 해줌으로써 동전 사용을 최소화한다는 계획이다.